互联网贷款再收紧：设3项指标、克制异地谋划，威力有多大？

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时隔半年，银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务。
2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标，同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。在2020年7月，银保监会已发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。
这3项定量指标分别是： 出资比例，即商业银行与互助机构共同出资发放贷款，单笔贷款中 互助方的出资比例不得低于30%； 会合度指标，即商业银行与单一互助方发放的本行贷款余额不得凌驾一级资本净额的25%； 限额指标，即商业银行与全部互助机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得凌驾全部贷款余额的50%。
“此次《通知》按照审慎羁系原则，对《办法》内容制定更为完善的细则，能够有效遏制互联网贷款规模的快速扩张。”金融科技专家苏筱芮分析称。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表现，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正。主要目的在于，落实中央关于规范金融科技宁静台经济发展的一系列要求，进一步增强金融羁系，更好地防范金融风险。
国家金融与发展实验室主任曾刚对澎湃新闻记者提到，《通知》的进一步规范主要在两个方面：一个对中小银行跨区谋划举行控制，第二个对团结贷款互助双方大概潜在的风险方面举行进一步的明确，一边限制互助方的杠杆，另一边限制银行的会合度等低沉团结贷款当中大概给双方带来的差别的金融风险。
设置出资比例： 限制互助方杠杆
对于单笔贷款中互助方出资比例不得低于30%的要求，银保监会有关部分负责人表现，在实践中，个别银行存在信贷风险管理单薄、与互助方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务康健、可连续发展的根基。这一尺度是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充实调研测算确定的，同时也思量到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，制止羁系套利。
曾刚认为，在团结贷款中，互助机构出资比例太少，银行出资过高，就意味着互助机构会太过使用杠杆。如果互助机构自己也是金融机构，就会导致自己的风险过高。
因此，曾刚认为，“互助方出资比例不得低于30%”的要求，主要为了制止由于团结贷款互助方的杠杆率过高造成的系统性风险。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文则提到，互助方提供一定的出资比例之后，银行才气真正把握风控，低沉商业银行负担的风险，这也是针对团结贷款模式中银行实际风控完全由外部互助方把握的现实。
设置会合度和限额指标：分散团结贷款风险，防范风险感染
《通知》明确了会合度风险管理和限额管理量化尺度。一方面，商业银行与互助机构共同出资发放贷款，与单一互助方发放的本行贷款余额不得凌驾本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与互助机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得凌驾本行全部贷款余额的50%。
实际上，为防范互助机构风险向银行体系感染，去年发布的《办法》已经对商业银行开展互联网贷款提出了限额管理及互助机构会合度管理要求。但在实践中，各商业银行对上述规定的明白和把握存在差别，个别机构的会合度管理和限额管理落空。
银保监会有关部分负责人称，上述规定，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，制止太过依赖单一互助机构的会合度风险，同时为互联网贷款业务康健发展充实预留了空间。
“从银行自身来说，如果某一个团结贷款互助机构提供的团结贷款占银行的贷款比重过高，大概互联网贷款在贷款占比过高，都有大概导致银行的会合度风险，如果互助方出现问题，大概互联网贷款出现问题，银行的贷款风险就会很高。”曾刚说。
陈文也提到，如果单一互助方的风控做的不扎实，很大概会把风险通报给银行。
董希淼同样表现，强化互助机构会合度管理主要是为了分散团结贷款风险，制止中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”，太过依赖单一的外部互助对象。他还提到，限额指标主要是为了从总量上把控互联网贷款风险，制止互联网贷款无序增长，“这一点影响不大”。
克制地方性银行跨区域谋划
《通知》规定严控跨地域谋划，明确地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体谋划网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
银保监会有关部分负责人指出，比年来，个别地方性银行使用互联网技能拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域谋划，同时，《通知》也充实思量部分机构的实际情况，对无实体谋划网点、业务主要在线上开展，且符合羁系机构其他规定条件的机构，宽免适用上述规定。
苏筱芮认为，此次《通知》有利于从源头上明晰地方法人的业务界限，引导地方性法人商业银行服从发展定位，“控制跨区域谋划后，地方性法人商业银行需要深耕当地经济，不去片面追求规模的快速增长，而是驻足于当地的‘小而美’式发展门路。”
陈文也表现，区域性中小银行被批准设立重要的动机在于服务区域性市场，但通过互联网贷款背离了服务当地市场的初志，风险又完全无法控制。
曾刚提到，中小银行变相地通过互联网贷款实现了全国性的谋划会导致两个问题：一方面中小银行把握不了外地贷款的风险，只能完全依赖于团结贷款方，脱离了中小银行自身的控制能力。另一方面地方法人机构跨区域谋划大概会淘汰对当地经济的资源投入，大概会导致对地方经济的支持不敷，让中小银行偏离本源。
董希淼则指出，这一点会对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大打击。
他还表现，“在当前人员流动较大的社会配景下，如何界定跨地域谋划，按照用户的工作地、户籍地照旧按照社保缴纳地或其他尺度来界定，在实践中也需要进一步探索。”
设置过渡期：留出整改时间，平稳太过
银保监会有关负责人表现，对于会合度风险管理、限额管理的量化尺度，羁系部分将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例尺度和跨地域谋划限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。
“公道设置过渡期，推测是为了与财报、MPA考核等相适应，便于银行有序安排各项工作。”苏筱芮称。
曾刚指出，这是存量调解的问题。互联网贷款业务规模不小，参加机构也比力多，过快地推进大概会产生一些短期的打击，因此给予一定时间举行调解，根本上能包管有序的过渡。剩下的业务自然到期之后不做新增，“因为这些贷款期限通常都不长”，因此这样对市场也不会产生太大的打击。
董希淼也认为，较长的过渡期，给银行留出了充实的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，淘汰对客户的影响。
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来源：https://www.sohu.com/a/451740399_260616
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