银保监会印发通知进一步规范商业银行互联网贷款业务

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中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知
银保监办发〔2021〕24号
各银保监局，各大型银行、股份制银行、外资银行：
为推动商业银行有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务康健发展，经银保监会同意，现就有关事项通知如下：
一、落实风险控制要求。商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。
二、增强出资比例管理。商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中互助方出资比例不得低于30%。
三、强化互助机构会合度管理。商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的，与单一互助方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得凌驾本行一级资本净额的25%。
四、实施总量控制和限额管理。商业银行与全部互助机构共同出资发放的互联网贷款余额不得凌驾本行全部贷款余额的50%。
五、严控跨地区谋划。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于本地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体谋划网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
六、本通知第二条、第五条自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清，其他规定过渡期与《办法》一致。银保监会及其派出机构按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改操持，在过渡期内整改完毕。鼓励有条件的商业银行提前达标。
七、银保监会及其派出机构可根据辖内商业银行谋划管理、风险水平和业务开展情况等，在本通知规定根本上，对出资比例、互助机构会合度、互联网贷款总量限额提出更严格的审慎羁系要求。
八、外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务参照执行本通知和《办法》要求，银保监会另有规定的，从其规定。
中国银保监会办公厅
2021年2月19日
（此件发至各银保监分局与地方法人银行业金融机构）
中国银保监会有关部门负责人就
《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》答记者问
为有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务康健发展，银保监会办公厅克日印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。日前，银保监会有关部门负责人就《通知》相关问题回复了记者提问。
一、出台《通知》的配景是什么？
银保监会高度重视互联网贷款业务平稳康健发展，于2020年7月颁布实施《办法》，开端创建了商业银行互联网贷款业务制度框架。《办法》公道界定了互联网贷款内涵及范围，并就贷款风险管理、互助机构管理、消费者掩护等方面提出了详细要求。主要包罗：规定互联网贷款业务授信审批、条约签订等核心风控环节应当由商业银行独立开展，要求商业银行将共同出资发放贷款纳入限额管理，按照收益风险匹配、适度分散等原则选择互助机构，增强会合度风险管理等。
《办法》发布以来，在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。同时，羁系部门也发现，各机构执行效果和整改力度存在差别，特别是在独立实施核心风控环节、增强互助机构管理等方面，部门机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在风险隐患。
为进一步贯彻落实中央关于规范金融科技发展的摆设和要求，强化《办法》执行效果，羁系部门在听取多方意见的根本上，团结实际情况充实研究论证，认为有须要根据《办法》第62条的规定，进一步细化审慎羁系要求、统一羁系尺度。一方面，进一步强化独立风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。另一方面，对商业银行与互助机构共同出资发放贷款的出资比例、会合度、跨地区开展业务等事项，细化提出羁系尺度,引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进业务康健发展。
二、《通知》明确了商业银行与互助机构共同出资发放贷款的出资比例要求，主要思量是什么？
商业银行与互助机构共同出资发放贷款，有利于各类机构间优势互补、提高效率。但在实践中，个别银行存在信贷风险管理单薄、与互助方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务康健、可连续发展的根基。
为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各类机构的互助，《通知》在《办法》根本上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化尺度，即商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中互助方的出资比例不得低于30%。
这一尺度是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充实调研测算确定的，同时也思量到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，制止羁系套利。
三、《通知》对商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的会合度管理提出了哪些要求，主要思量是什么？
为促进商业银行提高风雅化管理水平，防范互助机构风险向银行体系感染，《办法》对商业银行开展互联网贷款提出了限额管理及互助机构会合度管理要求。其中，《办法》第53条明确提出，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择互助机构，制止对互助机构的太过依赖；第54条规定，商业银行应将与互助机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并增强共同出资发放贷款互助机构的会合度风险管理。
但在实践中，各商业银行对上述规定的明白和把握存在差别，个别机构的会合度管理和限额管理落空。为进一步树立审慎谋划导向，促进银行切实落实羁系要求、不绝提升自身信贷管理和风险防控能力，《通知》细化明确了会合度风险管理和限额管理量化尺度。一方面，商业银行与互助机构共同出资发放贷款，与单一互助方发放的本行贷款余额不得凌驾本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与互助机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得凌驾本行全部贷款余额的50%。
上述规定，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，制止太过依赖单一互助机构的会合度风险，同时为互联网贷款业务康健发展充实预留了空间。
四、《通知》为何克制地方性银行跨区域谋划？
驻足本地市场、服务本地客户是地方性银行谋划发展的根本定位，也是羁系部门一以贯之的羁系导向。但比年来，个别地方性银行使用互联网技能拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。
针对这一问题，羁系部门始终高度重视，在各个领域均增强了对地方性银行跨区谋划的规范整改工作。在人民银行不久前公开征求意见的《商业银行法（修改发起稿）》中，也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定。同时，《办法》第62条也专门提出，羁系机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性羁系要求。
按照上述精力和工作摆设，《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地区谋划，强调地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于本地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。同时，《通知》也充实思量部门机构的实际情况，对无实体谋划网点、业务主要在线上开展，且符合羁系机构其他规定条件的机构，宽免适用上述规定。
五、《通知》的出台对消费者是否会产生影响？
金融运动应当始终对峙以人民为中心的发展方向，切实掩护消费者正当权益。《通知》在起草过程中充实体现了既要依法增强羁系、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务一连性的导向。一方面，《通知》提出的各项要求，有利于商业银行遵循市场化、法治化原则，实现互联网贷款业务的高质量发展。从长远来看，商业银行互联网贷款业务连续规范，有利于增强对实体经济发展和消费升级的支持力度，不绝满足小微企业和住民日益增长的融资需求。另一方面，羁系部门在督促商业银行按照《通知》有序开展整改过程中，也会积极引导各机构维护存量业务的一连性，不增加客户融资资本、不低落客户服务质量和尺度。
六、《通知》将信托公司纳入适用范围，有什么思量？
从整体看，目前信托公司开展互联网贷款业务已具有一定规模，其中部门业务也借助于相关互助机构举行。为统一羁系尺度、制止羁系套利，同时推动信托公司增强相关业务风险防控，按照“对同类业务、同类主体一视同仁”的原则，《通知》此次明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的相关规定。
七、《通知》的过渡期如何设置？
为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充实包管现有互联网贷款业务的一连性，维护客户正当权益，《通知》公道设置了过渡期，总体上与《办法》衔接一致，详细分两阶段执行，同时鼓励有条件的机构提前达标。
对于会合度风险管理、限额管理的量化尺度，羁系部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例尺度和跨地区谋划限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。

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