起底中介“专业”套路 谋划贷就这样流入了楼市
新华社上海3月13日电（上海证券报记者 张艳芬）一段时间以来，深圳、上海、北京、杭州等都会接连发布多项针对楼市的调控政策。其中，严查谋划贷资金违规流入楼市成为重点。在银行如火如荼展开自查的情况下，上海证券报记者在观察中发现，仍有贷款中介摩拳擦掌，宣称可“包装”资质，申请谋划贷款，并向记者包管其操纵“专业”且“安全”。在贷款中介圈，资助客户申请谋划贷，提供虚假资金证明，已形成了一条完整产业链。而这样的操纵，恰是助推2020年谋划贷资金违规流入楼市的一大“黑手”。
“包装”谋划贷屡禁不止
只管当前形势收紧，华东地域某贷款中介照旧“非常自信”地向记者推销，其所在的贷款平台仍可资助客户“包装”资质，申请到较低利率的谋划贷资金。
谋划贷，是针对小微企业主、个体工商户的企业谋划性贷款，分为抵押谋划贷和信用谋划贷，前者因有房产等抵押物，所以利率较低。
为何会有人违规借谋划贷用于购房？谋划贷与房贷之间的利率差是关键所在。
在2020年，为支持疫情下中小微企业资金周转，银行等金融机构大幅低沉小微企业的贷款利率，其中谋划贷利率一度从5%下调至3.85%。普遍利率在3.85%至4.5%之间的谋划贷，与5%至6%的房贷利率，存在明显“套利”空间，便催生了炒房投机行为。
于是，初志是支持小微企业发展的谋划贷，在2020年却成为助推深圳等多地楼市上涨的资金源。而贷款中介，则在其中饰演了炒作行为的“怂恿者”。
记者从多个贷款中介处了解到，他们去年乐成操纵多起房贷按揭转抵押贷款的案例，而这一转化方案“很受欢迎”。
华东地域某贷款中介给记者算了一笔账：以申请房贷金额500万元为例，上海地域二套房贷款利率最低5.25%，按照等额本息的还款方式盘算，20年要还本息共计808.61万元，其中利钱为308.61万元；而同样是贷款500万元，抵押谋划贷20年，年化利率3.85%，本息要还717.73万元，其中利钱217.73万元。相比房贷，后者利钱少还近100万元。
不外申请谋划贷，客户需要满足两个条件，即名下有“房产+公司”。该中介表现，名下的房产如果是结清贷款的，最高可申请到评估价七成左右的贷款，如果没有结清贷款，可以通过“过桥”资金先结清尾款，再抵押房产得到谋划贷资金后举行还款。“如果旗下没有公司，有个体工商营业执照满一年也可以。”
中介推销“一条龙”服务
“利率可低至3.85%，能贷20年”，这样划算的事情，普通乞贷人通过中介真的可以实现吗？通过了解中介所谓的“一条龙”服务，或可管窥一二。
一般而言，按照合规要求，银行发放的抵押谋划贷资金，会打到乞贷人生意业务对手的账户上，即上游第三方账户，这在业内被称为“受托支付”。
为掩盖真实资金用途，贷款中介会对生意业务过程举行“包装”。记者从多个中介处了解到，他们会为客户提供资金用途证明的票据，以应付银行机构的贷后查抄。
“帮你把资金用途搞定，是我们中介存在的意义。”上述华东地域某贷款中介告诉记者，前期中介会资助客户评估房产，甚至名下没有公司的还可以资助注册公司。比方，一套500万元的房产，可以“做高”评估价至600万元以上，这样抵押给银行，便可得到较高的申贷金额。
记者以咨询贷款的客户身份从多个中介处了解到，目前有两种“包装”方式：一是中介提供“一条龙”服务，即中介旗下有注册的公司，或与其他公司相助，作为乞贷客户的生意业务对手，提供资金用途的相关票据；另一种，是客户自己找熟人的公司做收款方，中介帮其做账。
对于第一种方式，贷款中介会从中多收取1至3个百分点的利钱作为服务费。一位中介详细先容称，比方客户旗下有公司A，名义上申请谋划贷的资金用途是向上游公司B交付订单的资金，而后者或是由贷款中介控制，或是与其有相助的关联企业。“我们为客户提供上下游条约等资料，贷款申请通事后，大概1周至半个月可放款，当银行最终放款到公司B后，资金会实时转账到我们中介平台，我们当天可转至客户个人账户，并提供给客户收方发票，应付银行贷后查抄。”
而当记者表达“由公司账户转到个人账户需要缴纳个人所得税，从而增加贷款资金本钱”的疑惑时，该中介表现：“我们与多个公司相助，比方农业类等享有税收优惠的公司，走一个500万元的账是没有税点的，这就是我们的专业之处，详细未便透露。”
近期，网上流传出一份“贷款提前收回告知函”，一乞贷人因违反“贷款用途”，被该银行要求限时归还全部贷款本息。对此，一贷款中介竟然借机评价称，该乞贷人正是没有找中介“专业”操纵才会导致这样的结果。
对于上述中介操纵，一位曾从事此类贷款中介的人士向记者透露了其中的套路：中介先是以低利钱等标语举行宣传，夸大真实效果，诱惑客户上门管理贷款；而在管理中途又各种“打击”客户，以客户资质不敷等来由要求加价，这样下来，客户的真实乞贷本钱“会增加好几个点”。
华东地域某国有大行普惠金融部负责人担当记者采访时认为，对于乞贷人而言，中介的这套流程存在很大的风险。他表现：“谋划贷多是3年、5年期等中期贷款，套取用作购房风险很大，因为到期后不一定能续接贷款。中介只想先把客户忽悠住，至于有没有可行性，不是由他们决定的。若再叠加两三个百分点的收费，乞贷人的真实资金本钱其实并不低。”
“现在，银行都在针对谋划贷举行自查，如果发现资金用途与约定不符，按照贷款条约约定，会要求收回贷款本息。这种效果并不是所有客户都能蒙受的。”该普惠金融部负责人坦言。
银行加鼎力大肆度查抄资金用途
本年以来，针对楼市“非理性”热度，深圳、上海、北京、杭州、无锡、海口等都会一连发布多项调控楼市的增补政策。尤其是1月底，上海银保监局、北京银保监局发出通知，要求辖内各银行对2020年6月份或下半年以来发放的消费类贷款、谋划性贷款以及个人住房贷款举行全面自查。
上海地域要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改陈诉。经记者了解，目前各家银行的自查和整改陈诉已经上交，上海银保监局正处于汇总整理阶段。
记者从某银行信贷司理处了解到，银行自查信贷资金用途是贷后管理的通例操纵，此次专项自查在授信审批、受托支付、贷后管理等方面均加大了力度。“谋划贷贷后查抄最主要的是看资金用途，我们会根据其生意业务的物流、资金流等信息相互佐证。另外，对企业出现的异常情况也会举行察访，比方是否涉及民间借贷、涉诉或行政处罚等。”他说。
华东某国有银行普惠金融部负责人表现，当前，银行已提高了谋划贷贷后查抄力度。“此前，乞贷人能提供和公司主营业务匹配的资金用途发票，就根本过关了，银行只做到形式合规。但在此次专项查抄中，如果银行以为该客户可疑，会与其他银行和羁系部门一起，作穿透观察。”
他表现，详细而言，分行端的穿透手段不多，但羁系部门有条件调取银行机构数据，追踪资金的真实去向，包罗乞贷人及直系亲属在近半年是否购房等情况。
“未来的做法，更多是地方银监部门和人民银行团结查抄，以及商业银行总行审计部门的贷后查抄。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表现，如果不把谋划贷进入楼市的漏洞堵住，按照目前的楼市形势，本年谋划贷违规流入楼市的范围和规模大概要比去年大得多。
记者从银保监会了解到，近期，多家银行分支机构因“谋划贷”问题领到罚单，处罚来由涉及“个人谋划性贷款资金用途管控不到位”“贷款审查不尽职，个人谋划性贷款主体不合规”“未严格执行受托支付”“贷后管理不到位”等情况。（完）
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