互联网贷款羁系政策收紧 过渡期留出充实整改时间
在对互联网存款举行规范后，羁系还打出组合拳规范互联网贷款业务。2月20日，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》）出炉，对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标，并明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
根据《通知》，三项定量指标包罗：出资比例，即商业银行与互助机构共同出资发放贷款，单笔贷款中互助方的出资比例不得低于30%；会合度指标，即商业银行与单一互助方发放的本行贷款余额不得凌驾一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部互助机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得凌驾全部贷款余额的50%。
多位担当第一财经采访的业内人士认为，《通知》中明令克制跨地域展业这一规定最具杀伤力。对于没有技能、获客能力的中小银行，尤其是偏远地域谋划互联网贷款的中小银行，其自己不具备覆盖省外客户的能力，将给这些机构带来不小的影响。
业内人士还分析认为，《通知》关于独立自主风控以及团结贷款等相关规定，也将对互联网贷款展业相关的银行和科技巨头带来较大影响。
政策收紧
2020年7月，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。在互联网贷款“根本法”印发半年后，为何羁系部分又对商业银行互联网贷款加码规范？
对此，银保监会负责人体现，《办法》发布以来，羁系部分发现，各机构执行效果和整改力度存在差别，特别是在独立实施核心风控环节、增强互助机构管理等方面，部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在风险隐患。
比如，商业银行与互助机构共同出资发放贷款，有利于各类机构间优势互补、提高效率。但在实践中，个别银行存在信贷风险管理单薄、与互助方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务康健、可连续发展的根基。
基于此，《通知》在《办法》底子上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化尺度：商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中互助方出资比例不得低于30%。
“这一尺度是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充实调研测算确定的，同时也思量到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，制止羁系套利。”银保监会负责人体现。
招联金融首席研究员董希淼对记者体现，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正，主要目的在于，落实中央关于规范金融科技宁静台经济发展的一系列要求，进一步增强金融羁系，更好地防范金融风险。
对银行、机构影响多少
在市场看来，此举是为了规范银行谋划，制止金融脱实向虚。同时，市场也普遍关注，这一羁系要求对互联网贷款互助双方（银行、互助机构）将会带来多大的影响。
对于银行而言，开展互联网贷款业务的普遍模式就是团结贷。在业内人士看来，团结贷给银行带来的利益主要在于获客资本的低落、业务收益的增加以及规模的扩大。但在团结贷开展过程中，一些机构为了吸引资金方违规兜底答应，使得风险较为会合；大概存在风险负担与风控能力不平衡的情况，留下一些风险隐患。
《通知》出炉后，有机构人士曾对记者体现，这一政策对与银行互助机构来说属于强羁系，政策收紧。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，从行业来看，对互助机构影响更大。《通知》出资比例、会合度指标、限额指标等要求，会把银行的互助余额、杠杆率严格管住。
某消费金融公司内部人士则对记者体现：“我们属于银行下游生态，肯定对我们有一定水平的影响，但目前还需要看银行的反应，《通知》主要是对商业银行影响较大。”
另有网贷机构人士称，中小银行出资受限后，互助机构面临着资金泉源少、资金资本高等问题，利润大概会大幅缩水。
根据《通知》，在《办法》底子上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化尺度：商业银行与互助机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中互助方出资比例不得低于30%。
董希淼对第一财经记者体现，单笔贷款中互助方出资比例不得低于30%，主要是为了约束中小银行借助团结贷款业务过快扩张。
一位城商行普惠部负责人在担当第一财经记者采访时体现，《通知》对一些主要依靠互助机构大概互联网贷款展业的银行影响较大，将倒逼银行加大投入，增强自身线上贷款尤其是风控能力的建立，但大概会带来银行业分化的加速。
“和之前对互联网存款的规定雷同，此次《通知》从贷款端对银行提出了更为明确的要求。”华东某地方银行相关人士对第一财经记者称，“实际上，比年来针对互联网贷款的羁系一直都有，只不外之前是各地会出一些要求，目前随着羁系趋严，银行对此类业务会有所控制，我们银行已停止了这类业务。”
记者还获悉，自去年末起，严羁系之下，就有股份行暂停了团结贷，有的城商行也在对团结贷举行管控。华东某城商行相关负责人对记者称，严控团结贷对银行影响相对有限，主要是更难寻找优质客户了，倒逼银行提高自身的渠道建立能力和信贷下沉能力。
别的，上述人士还体现，《通知》将对科技巨头带来较大的影响。已往放贷主要出资方是银行，客户泉源、主要线上风控都依靠科技巨头，而现在要求团结放贷必须要出30%的资金，此举将大大压缩科技公司的杠杆，无法再像之前用少少的资金、极大的杠杆举行快速展业了。
严禁跨区谋划
相比于上述更加细化的审慎羁系要求与统一的羁系尺度，在业内看来，严控地方法人银行跨区域谋划对银行业影响最大。
根据《通知》，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于本地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体谋划网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
“中小银行最不爽的应该是跨区域团结放贷的限制，这（跨区域）原来就是中小行团结放贷的一个重要驱动力。”一位机构人士对记者称。
“区域性中小银行被批准设立重要的动机在于服务区域性市场，但通过互联网贷款背离了服务本地市场的初志，风险又完全无法控制。”陈文对记者说。
董希淼也体现，对中小银行影响最大的是“严控跨地域谋划”。这与地方法人银行回归本地、回归本源的总体原则是一致的。要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，或对已经开展互联网贷款业务的中小银行带来较大打击。
一位民营银行相关负责人在担当第一财经记者采访时体现，《通知》对于已开展了互联网贷款的地方银行甚至部分民营银行影响颇大，由于谋划区域直担当限，加上资本金及各项羁系指标的约束，上述机构较难实现快速发展。而无线下营业网点的机构由于可宽免继续开展全国性互联网贷款则相对受益。
不外，在当前人员流动较大的社会配景下，如何界定跨地域谋划，按照用户的工作地、户籍地照旧其他尺度，在实践中还需进一步探索。
“简单按照线下贷款的属地化方式去管理互联网贷款，或有‘画地为牢’问题。”董希淼称，过渡期给银行留出了充实的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，淘汰对客户的影响。
来源：https://www.sohu.com/a/451868056_114986
免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！
页:
[1]